ファクタリング「銀行系」って？メリットデメリットと5つの銀行を比較

「銀行融資を申し込んだけれど、審査が通るか分からないし、時間がかかりすぎる…。」

そんな資金繰りの課題を抱える企業にとって、ファクタリングは一つの解決策になります。

特に銀行系ファクタリングは大手銀行が提供するため信用度が高く、比較的低い手数料で利用できるのが特徴です。

しかし、「通常のファクタリング業者と何が違うのか？」と疑問に思う方も多いでしょう。

ここでは、銀行系ファクタリングのメリット・デメリット、通常のファクタリング業者との違いを詳しく解説していきます。

最適な資金調達手段を見極めるための参考にしてください。

銀行系ファクタリングとは？

銀行系のファクタリングは、銀行が提供するファクタリングサービスのことを指します。

ファクタリング業者の中には民間の企業が運営する会社が多くありますが、銀行系はその名の通り、銀行が運営しているので、信頼度が高くてトラブルのリスクが低いのが特徴です。

銀行が出資しているファクタリングの子会社も、銀行系ファクタリングに含まれます。

銀行系ファクタリングが主に行っているサービスは以下の4つです。

• 買取ファクタリング
• 保証ファクタリング
• 国際ファクタリング
• 一括ファクタリング

それぞれを詳しく解説していきましょう。

そもそものファクタリングの仕組みについては、次の記事をご参照ください。

買取ファクタリング

買取ファクタリングはファクタリング会社が売掛債権を買い取り、現金化してくれます。

最も早く現金化が出来るので、早めに資金調達をしたい場合には有効な手段です。

買取型のファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の二つの方法があるので、自分自身の条件に合うファクタリングの方法を選ぶこととなりますが、銀行系のファクタリングは原則3社間ファクタリングです。

「2社間」と「3社間」の違いについては、次の記事で詳しく取り上げています。ぜひ参考にしてみてください。

保証ファクタリング

保証ファクタリングは売掛債権に対する保証が目的のファクタリングなので、現金化は出来ません。

保証ファクタリングは、万が一売掛先から売掛金を回収できなかった場合、保証された金額を受け取れるサービスです。

保証してもらうためには保証料がかかってしまいますが、下請債権保全支援事業というものがあり、この事業の条件に当てはまる場合は保証料を助成金の利用で負担を減らせる可能性があります。

国際ファクタリング

国際ファクタリングは、海外企業との取引のみ利用できるファクタリングです。

海外の取引先（輸出先）に対して持つ売掛金（未回収の請求金額）を、ファクタリング会社を通じて早期に資金化する事が出来ます。

輸出企業が、長期間の支払いサイトを持つ海外取引先との取引をスムーズに行うために利用されます。

万が一連絡が途絶えて代金未回収になったり、認識の違いによるトラブルがあったりなどの海外リスクを低減させる事が出来るのが大きなメリットです。

国際ファクタリングのみ、4社間ファクタリング（輸出企業・輸入企業・輸出側のファクタリング会社・輸入側のファクタリング会社）になる場合があります。

一括ファクタリング

一括ファクタリングは、他のファクタリングと異なり、売掛金を支払う側が利用するファクタリングです。

通常のファクタリングは売掛金を持つ企業（納入企業）が早期に資金化するために利用しますが、一括ファクタリングでは、支払企業が手形の管理負担を減らし、支払い業務を効率化する目的で導入するという点が大きな特徴です。

また、この仕組みは3社間取引で、支払企業だけでなく、納入企業にも資金回収の確実性が向上するというメリットがあります。

銀行系ファクタリングを利用するメリット・デメリット

銀行系ファクタリングはメリットが多いですが、もちろんデメリットもあります。

自分自身のニーズに合っているかどうかをじっくり検討するために、メリットとデメリットをバランスよく理解しておきましょう。

メリット①大手銀行の信頼性の高さ

大手銀行が提供するサービスということで、信頼性が高いのは大きなメリットでしょう。

ノンバンク系や、証券会社などもファクタリングサービスを提供している会社がありますが、大手銀行ほどの資金力と信頼性はありません。

また、手数料を多く取ったり、契約をあいまいにしたりするような悪徳業者も残念ながら存在する業界ですので、高額な金銭の取引には信頼性がとても重要です。

ファクタリングの手数料については、次の記事を併せて確認してみてください。

メリット②サービスの種類が豊富

一般的なファクタリング業者は買取ファクタリングのサービスのみを提供しているところが多い中、銀行系ファクタリングは様々なサービスが利用できます。

例えば、

• 買取ファクタリング
• 一括ファクタリング
• 保証ファクタリング
• 債権流動化ファクタリング（証券化ファクタリング）
• 融資型ファクタリング

などです。

債権流動化ファクタリングと融資型ファクタリングについては、大手企業や特定の業界向けに展開されることが多いですが、このようにニーズに合わせて種類が豊富なのも特徴です。

メリット③高額な債権に対応できる

銀行系ファクタリングは銀行が行っているサービスなので、資金力があり、高額な債券にも対応することが出来ます。

大手企業や、建築会社などの売掛債権が高額になる場合でもしっかりと保証が出来るのは銀行ファクタリングの強みです。

デメリット①審査基準が厳しい

多くのファクタリング会社は売掛先（売掛金を払う側）の信用力を重視して審査を行いますが、銀行系ファクタリングの場合は利用者の信用力も重視されます。

利用する会社の経営が赤字であったり、実績や信頼が低い創業間もない会社であった場合には審査通過が難しい場合があるのです。

信頼性が高く、手数料が安い魅力もある一方、誰でも利用できるわけではないので注意してください。

ファクタリングにおける信用力（信用情報）の必要性については、次の記事で詳しく解説を行っています。

デメリット②入金まで時間がかかる

前述しましたが、銀行系ファクタリングは3社間ファクタリングが基本です。

3社間ファクタリングは売掛先と利用者両方の信頼を審査する必要があるので、入金までの時間が長い傾向にあります。

2社間ファクタリングでは、通常、即日から2営業日程度での入金が可能ですが、銀行系の3社間ファクタリングでは、入金までに1～2週間を要する場合があります。

時間に余裕をもって利用することをおすすめします。

デメリット③2社間ファクタリングはできない

銀行系ファクタリングは原則、2社間ファクタリングは出来ません。

3社間ファクタリングは売掛先に売掛債権の売却を知らせる必要があるので、場合によっては「経営がうまくいってないのでは？」と不信感につながる可能性もあります。

そういったリスクを踏まえても、銀行系ファクタリングを利用する際には、3社間ファクタリングのみ対応であることを把握した上で、慎重にご検討ください。

銀行系とそうでないファクタリングサービスの違い

銀行系ファクタリングと、そうでないファクタリングの違いについて、次の項目ごとに見ていきましょう。

• 審査基準
• 入金までのスピード
• 手数料
• 2社間・3社間の対応
• 個人事業主・フリーランスの利用可否
• 少額債権の取り扱い

審査基準

銀行系ファクタリングは、銀行の与信管理基準に基づき審査が行われるため、取引先の信用力や売掛金の確実性が厳しくチェックされます。

一方で、民間のファクタリング会社やノンバンク系のファクタリング会社は、売掛金の内容を重視する傾向があり、利用者の信用自体は重視されない傾向にあります。

銀行系は信頼度が高く、手数料も安い分審査には時間がかかりますが、一方、そうでないファクタリングは審査が柔軟な分、手数料が高めに設定されることが多いです。

入金までのスピード

銀行系ファクタリングは審査が厳しいため、入金にも数日から数週間の時間がかかってしまいます。

しかしノンバンク系のファクタリングサービスでは、最短即日から翌営業日での入金が可能なケースが多く、もし急ぎで資金調達を希望する場合には、スピードを重視して銀行系以外のファクタリング会社を選ぶ方がよいでしょう。

ただし、入金までの速さと引き換えに手数料が高くなることが多いため、資金調達の必要性とコストを比較して選択することが重要です。

ノンバンク系のファクタリングについては、次の記事で解説を行っていますので、ぜひ参考にしてみてください。

手数料

銀行系ファクタリングは、手数料が比較的低く、売掛金の数％程度で済むことが多いです。

銀行が経営しているので会社の取引状況や信用情報を比較的手に入れやすいことや、厳格な審査で未回収リスクが低いので手数料を安く抑えることが出来るのです。

一方、ノンバンク系や民間会社ののファクタリングでは、審査の柔軟性や入金スピードの速さを提供する代わりに、手数料が高く設定される傾向があります。

資金調達の際のコストを抑えたいのであれば、銀行系ファクタリングは適しているといえます。

手数料の仕組みについては、次の記事よりぜひご確認ください。

2社間・3社間の対応

銀行系ファクタリングでは、一般的に売掛先を交えた3社間ファクタリングが主流です。

一方、ノンバンク系のファクタリング会社では、売掛先に通知せずに資金調達ができる、2社間ファクタリングにも対応している場合が多いのが大きな違いです。

2社間は利用者とファクタリング会社のみで契約を進めるので、スピーディーな資金調達が出来るだけでなく、取引先への影響が少ないのが大きなメリットなので、取引先にファクタリングの利用を知らせたくない場合にはこの点にも注意してファクタリング会社を決定する必要があります。

• 2社間ファクタリングなら「アリアファクタリング」がおすすめ！

個人事業主・フリーランスの利用可否

銀行系の中には、個人事業主やフリーランスに特化したサービスを取り扱う場合もあります。

しかし、基本的には大手企業や中小企業を主な対象としているので、個人事業主やフリーランスの利用は難しいでしょう。

一方、ノンバンク系のファクタリング会社では、個人事業主やフリーランス向けのサービスを提供していることがあり、会社自体が小さい場合でも対応可能な場合が多いです。

少額債権の取り扱い

銀行系ファクタリングでは、売掛金の額が一定以上でなければ利用できない場合が多く、少額債権には対応していない場合が多いです。

銀行系以外のファクタリング会社であれば少額債券も買い取ってくれる可能性が高いので、下限額を確認してください。

しかし、フリーランスや個人事業主向けのサービスでは柔軟な対応が期待できますが、少額債権は手数料の割合が高くなりがちなため、トータルで考えたときに損をしないかをよく確認してください。

銀行系ファクタリングサービス5選

大手銀行からネット銀行まで、実際に5つの銀行のファクタリングサービスを、それぞれ取り上げてご紹介します。

銀行によってサービスの特徴が異なりますので、それぞれを比較し、ぜひ利用の参考にしてみてくださいね。

みずほ銀行「みずほファクター」

みずほ銀行が提供する「みずほファクター」は、国外と国内どちらの売掛債権にも利用可能です。

みずほ銀行は国外にも支店があるので、国外取引も最大100％保証出来るのです。

基本的には大手企業へのサービスが中心となっていますが、買取型と保証型のファクタリングを利用できることに加えて売掛債権の管理代行や与信調査も行っており、様々なニーズに合わせてサービスを選ぶことが出来ます。

どのような流れでファクタリングサービスが進んでいくかはホームページに詳しく記載されているので、みずほファクターのWebサイトを参考にしてください。

三菱UFJ銀行「三菱UFJファクター」

三菱USJ銀行では「三菱USJファクター」というファクタリングサービスのなかでも、「買取型」と「保証型」のサービスがあります。

三菱UFJ銀行も海外支店が数多く存在するので、海外取引にも利用可能です。

三菱ファクターは根保証ファクタリングを明確に提供しており、企業ごとに審査によって一定の保証枠を設定し、継続的に利用可能が可能なので長期的な売掛保証が必要な企業に向いています。

詳しくは三菱UFJファクターのWebサイトを参考にしてください。

りそな銀行「りそな決済サービス」

りそな銀行の「りそな決済サービス」は、買取型と保証型ファクタリングを提供していますが、大きな特徴として、りそなグループの決済サービスと連携しているのでネット申し込みやキャッシュレスのやり取りにおいて、簡潔で迅速な資金調達が出来ます。

銀行自体に信頼性がある上、中小企業でも利用できる便利な決済サービスを多く提供していることもポイントです。

りそな銀行のWebサイトにて、どのようなサービスが受けられるかを確認できるのでりそな決済サービスを参考にしてください。

GMOあおぞらネット銀行「GMO BtoB早払い」

GMOあおぞらネット銀行の「GMO BtoB早払い」は、Webで申し込みが出来るオンライン完結の買取ファクタリングサービスです。

2社間ファクタリングが利用できるので、銀行系ファクタリングではありますが、取引先に通知がいかないメリットがあります。

手数料が低いことに合わせ、最短2営業日で売掛債権を資金化できるので、資金調達に急いでいながらも信頼できるファクタリング業者が良いという方にお勧めです。

詳しくはGMO BtoB早払いのサイトをご覧ください。

GMOあおぞらネット銀行「フリーナンス」

GMOあおぞらネット銀行の「フリーナンス」というサービスは、フリーランスや個人事業主に特化したお金と保険のサービスです。

売掛債権の資金化で資金繰りを安定させてくれるだけでなく、事業を行う中での情報漏洩や著作権侵害などのトラブルを保証してくれたり、天災や入院時の収入保障のサービスも利用できます。

フリー、レギュラー、プレミアムの三つのプランから選ぶことが出来るので必要なサービスを選べるのも特徴です。

詳しくはフリーナンスのサイトより、確認してください。

まとめ

銀行系のファクタリングは資金力があるので、様々なニーズの資金調達に対応でき、なおかつ信頼性があり手数料も抑えられるのでメリットが多くあります。

前項で紹介したとおり、多くの大手銀行は種類豊富なファクタリングサービスを提供していますので、自分自身の事業に合ったサービスを検討してください。

しかし、その分ファクタリングを受ける側の信用力も必要となり、ファクタリングを受けられるかの可否は慎重に決まるので、すぐに資金調達をしたい方にはおすすめできません。

もし即日入金が必要な方や、オンライン完結で手間なくファクタリングサービスを受けたい方にはアリアファクタリングがおすすめです。

オンライン完結のファクタリング会社で、初回は最短2時間〜最大2日、2回目以降は最短10分で完了するので、迅速な資金調達をしたい方に向いています。

Web上で書類のアップロードも出来るので、店舗に足を運ぶ手間がないのも嬉しいポイントです。

また、手数料は一律10％で、それ以上一切の追加料金がかかりません。

すぐに資金調達が必要な方は、まずはアリアファクタリングのWebサイトから詳しい内容を確認してみてください。